Twój Wymarzony Dom w Zasięgu Ręki

Refinansowanie Kredytu, Czyli „Przefinansowanie Pożyczki” na Dom w Chicago

2020 to doskonały moment na obniżenie miesięcznych spłat na dom poprzez refinansowanie kredytu hipotecznego.

Dla tych którzy nie mieli jeszcze okazji przefinansować pożyczki, lub nie są do końca przekonani na czym polega proces refinansowania, jakie warunki trzeba spełniać, oraz jakich kosztów transakcji należy się spodziewać (tzw. closing costs), postaram się przybliżyć trochę temat i odpowiedzieć na najczęściej zadawane pytania. Przedstawię też argumenty dlaczego własnie teraz, w 2020, nadszedł najlepszy moment na refinansowanie domów i mieszkań.

Czego dowiesz się po przeczytaniu tego artykułu:

  • Co to jest i na czym polega refinansowanie pożyczki
  • Co daje refinansowanie kredytu hipotecznego i jakich korzyści można się spodziewać
  • Dlaczego własnie teraz jest najlepiej przefinansować pożyczkę hipoteczną
  • Jak obliczyć czy refinansowanie domu lub mieszkania będzie opłacalne
  • Gdzie otrzymać najniższe raty na kredyt (najniżej oprocentowane pożyczki)
  • Jakie są koszty refinansowania pożyczki w Chicago
  • Jakie dokumenty będą wymagane przy złożeniu aplikacji na refinansowanie

Myślisz o refinansowaniu?

Zadzwoń po bezpłatną konsultację z ekspertem z 15-letnim doświadczeniem w udzielaniu kredytów hipotecznych na terenie Chicago. Gwarantujemy niskie raty i koszty transakcji.

Co to jest i na czym polega refinansowanie pożyczki

Refinansowanie kredytu hipotecznego, czy też przefinansowanie pożyczki jak się potocznie przyjęło mówić w Chicago (z angielskiego mortgage refinancing), to proces w którym pobieramy nowy kredyt w celu spłacenia zobowiązania kredytowego zaciągniętego w innym banku, lub u innego wierzyciela. Innymi słowy zaciągamy nową pożyczkę by spłacić nią jakieś inne, istniejące już zadłużenie.

Co daje refinansowanie i jakich korzyści można się spodziewać

Najczęstszym celem dokonywania transakcji refinansowania hipoteki jest otrzymanie kredytu na korzystniejszych warunkach i obniżenie miesięcznych spłat za dom. Drugim, częstym powodem refinansowania jest możliwość spieniężenia kapitału zgromadzonego w nieruchomości (tzw. cash out refinance), czyli wybranie pieniędzy z pod domu.

Kredytobiorcy decydują się też refinansować pożyczki z innych powodów. Oto najczęściej wymieniane:

  • Obniżenie raty na kredycie hipotecznym
  • Obniżenie miesięcznych spłat na nieruchomość
  • Konsolidacja długów i spłacenie zadłużenia jednym, niskoprocentowym kredytem hipotecznym (np. spłacenie kart kredytowych, samochodu, i pożyczek za szkołę, etc.)
  • Zmiana terminu pożyczki i amortyzacji kredytu (np. z 15 lat na 30 lat)
  • Zmiana typu programu pożyczkowego (np. z pożyczki FHA na Conventional Loan)
  • Wyeliminowanie ubezpieczenia pożyczki PMI (Private Mortgage Insurance)
  • Uwolnienie kapitału zamrożonego w nieruchomości (Cash out refinance)
  • Wybranie kapitału zgromadzonego w nieruchomości na remont lub rozbudowę
  • Dodanie nowego kredytobiorcy lub usunięcie jednego z obecnych kredytobiorców
  • Zmiana instytucji lub banku

Dlaczego własnie teraz najlepiej jest refinansować pożyczkę hipoteczną

Jak już wspomniałem, 2020 to doskonały moment na refinansowanie hipoteki. Obecna polityka monetarna Stanów Zjednoczonych ma bowiem za zadanie stymulować rynek kredytowy i wspomagać gospodarkę. W rezultacie, większość programów pożyczkowych cieszy się bardzo niskim oprocentowaniem i uproszczonymi kryteriami kwalifikacji. Dlatego 2020 to rok w którym zaobserwować można najniższe raty na kredytach hipotecznych w historii USA!

I jeśli niskie raty na dom już same w sobie nie są doskonałym powodem do refinansowania, to istnieją też inne, sprzyjające temu czynniki:

  • Niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych
  • Nieruchomości utrzymują najwyższe wartości nominalne od 2008 roku
  • Szeroka gama programów pożyczkowych dostępnych na rynku (nawet dla kredytobiorców ze słabszą zdolnością kredytową)
  • Łatwy i szybki proces kwalifikacji (często oparty na uproszczonej dokumentacji)
  • Niskie koszty refinansowania (wybierając odpowiednią instytucję finansową!)

Dlatego tym, którzy zastanawiają się nad przefinansowaniem domu zalecałbym proces ten rozpocząć jak najszybciej. Wielu ekonomistów obawia się że spowolnienie gospodarcze może pociągnąć za sobą spadek cen nieruchomości oraz zawężenie rynku kredytowego i zaostrzenie standardów bankowych. Więc nawet jeśli w Chicago dalej będą niskie raty na pożyczkach, to w przyszłości może być znacznie trudniej z kwalifikacją.

Trudniej może być też z wyceną niektórych nieruchomości. Jeśli wartość nominalna domu lub mieszkania będzie niższa to refinansowanie pożyczki może nie przynieść takich samych korzyści, lub będzie zwyczajnie niemożliwe (generalnie, im niższa suma pożyczki w stosunku do wartości domu tym lepsze warunki refinansowania).

Jak obliczyć czy przefinansowanie domu lub mieszkania będzie opłacalne

Wiele osób myśli, że otrzymanie jak najniższej raty na kredycie na dom czy mieszkanie to jedyny czynnik decydujący o tym czy watro przefinansować taką nieruchomość czy też nie.

Analiza transakcji refinansowania powinna być jednak wielowymiarowa i mieć na względzie krótko i długoterminowe cele kredytobiorcy.

Co to oznacza?

Każda transakcja refinansowania kredytu hipotecznego powinna być rozważona pod kilkoma względami:

  • Możliwość obniżenia raty na pożyczce (oprocentowanie kredytu)
  • Możliwość obniżenia całkowitych miesięcznych spłat na kredycie
  • Pełna analiza kosztu kredytu, która uwzględnia:
    • Odsetki za kredyt hipoteczny
    • Opłaty i prowizje bankowe związane z transakcją

Dopiero po przeanalizowaniu tych wszystkich elementów będzie wiadomo czy decydujemy się na najlepszą ofertę refinansowania, czy też inne programy pożyczkowe przyniósłby więcej korzyści finansowych.

Użyjmy prostego przykładu:

Załóżmy, że kredytobiorca ma pożyczkę na $200,000 z oprocentowaniem 4.5% na 30 lat i miesięczną spłatą $1,013.37. Płaci też dodatkowo PMI (ubezpieczenie pożyczki) w wysokości $187 na miesiąc, ponieważ suma pożyczki przekracza 80% wartości domu.

Wydawałoby się że przefinasowanie na niższą rate, np. na 4% ze spłatą miesięczną $954.83 będzie korzystne, bo nie tylko obniżymy oprocentowanie i zmniejszymy miesięczne spłaty za kredyt o $58.54, ale zredukujemy też całkowity koszt kredytu o ponad $21,000 (odsetki zapłacone przez 30 lat).

Co się stanie jednak jeśli nieruchomość zostanie sprzedana w ciągu 5 lat?

Jeśli przyjmiemy, że koszty transakcji wyniosły np. $1,700 (koszt bankowy, kompani tytułowej, rzeczoznawcy, etc.) to oszczędzając $58.54 na miesiąc zajęłoby około 2.5 roku żeby koszty refinansowania się zwróciły ($1,700 / $58.54). Na przestrzeni 5 lat kredytobiorca zaoszczędziłby też około $3,000 w odsetkach zapłaconych do banku.

Czy istnieje lepsza możliwość refinansowania?

Jeśli udało by się wybrać inny program pożyczkowy, gdzie procent pozostałby nawet taki sam jak teraz, czyli 4.5%, ale udałoby się wyeliminować opłatę PMI za $187, to pomimo tego że rata na kredycie i odsetki zapłacone do banku pozostaną takie same to miesięczne opłaty za dom będą dużo niże. W rezultacie, uwalniając się z PMI za $187 na miesiąc, koszty refinansowania spłacają się zaledwie w 10 miesięcy, natomiast w ciągu 5 lat kredytobiorca zaoszczędzi $11,220.

To tylko jeden z przykładów pokazujący jak ważna jest dokładna analiza wszystkich parametrów pożyczki i ewaluacja konkretnego scenariusza by wybrać taką opcję refinansowania która przyniesie największe korzyści finansowe.

Mariusz Falkiewicz

Mariusz Falkiewicz jest brokerem kredytów hipotecznych w Illinois od 2004. Pomaga agentom nieruchomości, budowniczym i indywidualnym nabywcom domów w otrzymaniu nisko-oprocentowanych programów pożyczkowych spełniających indywidualne potrzeby i wymagania klienta. Cechuję się silną etykę pracy, rzetelnością i wysokim poziomem obsługi klientów.

Skontaktuj się z nami, jeśli szukasz brokera kredytów lub agenta nieruchomości z wieloletnim doświadczeniem i doskonałą reputacją.

Co mówią klienci o Mariuszu Falkiewiczu?

Mortgage

It was my first time working with Mariusz, but defiantly not last one. Mariusz is very knowledgeable and resourceful when it comes to mortgages... view more

thank you for ur service

The officer Mariusz has helped us to get mortgage loan for my apartment. He patiently calculated every options we had to apply for a loan. He... view more

Thank You

Translation: Thanks to Mariusz from Biz Inc, I was able to buy home without problems and in short period of time. Solid, reliable company that... view more

Page 1 of 14:
«
 
 
1
2
3
 
»
 

View More of Mariusz’s Testimonials »